摘要：本文圍繞個人貸款風險及現狀展開，介紹了個人貸款的概念、特點及種類，并從貸款申請、利率、違約等4個方面闡述了個人貸款存在的風險及現狀，提出相關解決方案和建議。
一、個人貸款的概念、特點及種類
個人貸款是銀行、信貸公司等金融機構為個人提供的一種金融服務，為籌集經營資金、消費、投資等個人需求，而通過簽訂借款合同，向貸款人提供一筆資金，并按照約定的利率及期限逐步返還本金和利息。
個人貸款具有以下特點：
1、貸款數額一般較小。
2、期限短，借款人一般在一年內還清本息。
3、貸款利率較高，會根據借款人的信用評級進行浮動。
4、貸款手續相對簡單，需要提供相關資料證明貸款用途和還款能力。
個人貸款種類主要包括：
1、消費貸款：即向符合條件的個人提供用于日常消費或大額消費的貸款，如購車、裝修、旅游等。
2、經營貸款：主要針對個體工商戶和小微企業，為其購買機器設備、進貨等提供資金援助。
3、房屋按揭貸款：用于購房，分為商業貸款和公積金貸款。
4、其他貸款：包括教育貸款、醫療貸款等。
二、貸款申請及審核過程中的風險
在個人貸款的申請及審核過程中，一些風險也隨之而來：
1、虛假信息：部分借款人為了通過審核，會提供虛假的個人資料及財務情況，如收入證明、工作單位、身份證等，這將會導致銀行的貸款風險增大。
2、借款人無還款能力：借款人的信用評級僅僅是銀行評估他們的還款能力的一個因素，有些人在貸款申請時遠不足以還款，但信息隱藏良好混過了銀行的審查，這種情況下，銀行將有可能無法收回貸款。
3、審批員操作不良：個別貸款審批員可能會針對經濟或其他因素形成的壓力修改申請人而不經銀行的授權，這樣操作的風險就是貸款超出借款人的可支配收入，甚至可能采取其他形式的貸款—自動賬戶透支，以保持已批準貸款的客觀數據。
為減少申請及審核過程中的風險，應加強對借款人的調查和審查，建立完善的風險控制機制。
三、利率風險的存在
利率風險是不可避免的。由于內部和外部環境變化、市場狀況等各種因素，貸款利率一般都具有一定的不確定性。銀行會根據借款人的信用等級，記錄貸款利率，但是一旦貸款期限過去，市場利率上漲也會帶來風險。
為避免利率風險，建議借款人采用固定利率的貸款方式，精確計算貸款相關的成本，以及觀察市場利率是否存在上漲的跡象，從而避免利率波動的風險。
四、違約風險的存在
違約風險是貸款方面的最大風險之一。一般來講，銀行是不會提前收回貸款的，但借款人如果無法按時還款，銀行也將采取保護性措施，例如對借款人的信用評級進行調整，對借款人采取限制措施，利用現有法律措施等方法來進行追款。
為避免違約，借款人應準確估算自己的還款能力，避免過度債務，以及在還款前仔細審核和咨詢相應貸款合同和相關法律法規，并切實做好信用方面的措施，從而保證其不會在貸款期滿時出現違約現象。
五、總結
在個人貸款存在風險的情況下，為避免不必要的風險和損失，借款人及銀行應在借款前審慎考慮每一個貸款的因素，并實施有效的風險管理措施。包括確定債務比率、保持信用良好、使還款的時候不至于過多等。
另外，近年來隨著金融場景的不斷發展，貸款市場的形態也在不停的發生變化，新興的互聯網金融平臺也給人們帶來了更加便利的貸款形式，將個人貸款和互聯網技術結合起來，例如P2P平臺，不僅讓借款方能夠快速獲得貸款，也更方便了債權人和貸款人之間的溝通。
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